Você sabia que o consórcio de veículo é a modalidade de consórcio mais antiga? Tudo começou no início dos anos 60, com a chegada da indústria automobilística no Brasil. Funcionários do Banco do Brasil tiveram a ideia de se reunir em grupos para comprar veículos.
Com o sucesso da iniciativa, o poder público foi progressivamente implementando medidas para regulamentar essa opção de investimento, garantindo a segurança jurídica e financeira dos consorciados.
Se você está interessado em adquirir um carro, uma moto ou outro tipo de veículo, confira nosso post com tudo o que você precisa saber sobre o consórcio de veículos.
Índice – Consórcio de Veículo
O que é o consórcio de veículos?
O consórcio de veículos é uma forma planejada de economizar para a compra de um carro, moto ou outros tipos de veículos.
Nessa modalidade, pessoas físicas e jurídicas com o mesmo objetivo se organizam em grupos geridos por uma administradora de consórcio, devidamente cadastrada pelo Banco Central do Brasil.
O valor do veículo desejado é dividido ao longo de um prazo acordado entre os integrantes do grupo, que se comprometem a pagar as parcelas conforme estipulado no contrato.
Como funciona o consórcio de veículos?
O consórcio de veículos funciona de maneira similar a outros tipos de consórcios, como os de imóveis ou serviços. Interessados em adquirir um veículo se reúnem em um grupo com um prazo previamente acordado.
Para acessar o valor da carta de crédito, é necessário ser contemplado, o que pode ocorrer em qualquer momento durante o prazo do plano contratado, seja por sorteio ou por meio de um lance. A seguir, explicamos detalhadamente como cada uma dessas possibilidades funciona.
Assembleia geral ordinária
Antes de explicar as maneiras de contemplação, é importante entender o que é uma assembleia geral ordinária (AGO) e como ela funciona.
A realização da AGO é uma exigência do Banco Central, e deve estar prevista no contrato de prestação de serviços. A administradora do consórcio é responsável pela organização, fixação e divulgação da data, hora e local da assembleia.
A AGO serve para realizar os sorteios, divulgar os lances vencedores e notificar os contemplados. Além disso, a administradora presta contas sobre a arrecadação do grupo, o número de inadimplentes, as contemplações realizadas, e a atualização da carta de crédito, entre outros assuntos.
Existem também assembleias extraordinárias, cujo objetivo é tratar de assuntos administrativos e burocráticos.
Contemplação por sorteio
O sorteio é uma das maneiras de contemplação no consórcio de veículos. Através dele, uma ou mais pessoas recebem o direito de acessar o valor da carta de crédito. A ideia é que, até o final do prazo determinado pelo grupo, todos os participantes sejam contemplados.
Cada consorciado possui uma cota numerada e o sorteio ocorre entre essas cotas. Algumas administradoras utilizam o resultado da Loteria Federal, enquanto outras preferem realizar sorteios em assembleias virtuais ou presenciais. Todas essas informações devem estar especificadas no contrato.
Por exemplo, suponha que o grupo seja para adquirir um carro no valor de R$30.000,00, parcelado em 24 meses. Se um consorciado for sorteado no quarto mês, ele terá acesso ao crédito para a aquisição do bem e deverá continuar pagando as parcelas até o final do prazo estipulado.
Contemplação por lance
O lance no consórcio funciona como uma antecipação de parcelas, semelhante a um leilão. Geralmente, o consorciado que oferecer o lance mais alto é contemplado.
Durante a assembleia geral ordinária, os sorteios são realizados primeiro, seguidos pela divulgação dos lances pela administradora. Os lances devem ser ofertados com antecedência, conforme estipulado no contrato, podendo variar de horas a dias. A seguir, detalhamos os principais tipos de lance.
Lance livre
No lance livre, o consorciado pode oferecer qualquer valor que desejar. Funciona como um leilão, onde geralmente vence quem fizer a maior oferta. A regra mais comum é que o lance deve ser de, no mínimo, 1% do valor total da carta de crédito.
Em caso de empate, o impasse é geralmente resolvido por meio de um sorteio entre os ofertantes. No entanto, como as regras são determinadas pelas administradoras, é crucial ler o contrato atentamente para entender as especificidades.
Lance fixo
Na modalidade de lance fixo, a administradora determina a porcentagem que deve ser ofertada. Como todos os consorciados interessados vão oferecer o mesmo valor de lance, a disputa geralmente é resolvida por meio de um sorteio exclusivo.
Lance embutido
O lance embutido é uma modalidade em que o consorciado oferece parte da sua própria carta de crédito como forma de pagamento. Essa opção é ideal para quem não possui o dinheiro disponível para ofertar um lance ou não deseja se descapitalizar.
Se contemplado, o valor do lance é descontado do valor da carta de crédito. Por exemplo, se a carta for de R$40.000,00 e o lance ofertado for de R$8.000,00, o consorciado receberá R$32.000,00.
Para utilizar essa modalidade, é essencial verificar no contrato se a administradora permite o lance embutido. Outro cuidado é escolher a carta de crédito com atenção, considerando o valor que será ofertado como lance, para evitar a necessidade de complementar o valor para adquirir o bem desejado ou acabar com menos recursos do que o planejado.
Veja aqui a calculadora de consórcios do Banco do Brasil: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/consorciobd
Como é formada a parcela do consórcio?
A parcela do consórcio é composta por quatro elementos principais:
Fundo Comum:
- O que é: É a principal fonte de recursos para a contemplação dos cotistas.
- Como é formado: Cada cotista contribui mensalmente com um valor para o fundo comum.
- Para que serve: O fundo comum é utilizado para a compra de bens ou serviços para os cotistas contemplados.
Taxa de Administração:
- O que é: É uma remuneração cobrada pela administradora do consórcio pelos serviços prestados, como gestão do fundo comum, sorteios e acompanhamento dos cotistas.
- Como é calculada: A taxa de administração geralmente é um percentual sobre o valor do crédito contratado, diluído nas parcelas mensais.
- Exemplo: Se a taxa de administração for de 10% sobre um crédito de R$ 100.000,00, o valor da taxa será de R$ 10.000,00, diluído nas parcelas mensais ao longo do prazo do consórcio.
Fundo de Reserva (opcional):
- O que é: É um fundo criado para garantir a liquidez do consórcio em situações emergenciais, como inadimplência de cotistas ou rescisões de contrato.
- Como é formado: Cada cotista contribui mensalmente com um valor para o fundo de reserva.
- Para que serve: O fundo de reserva é utilizado para cobrir eventuais perdas do consórcio e garantir a continuidade do plano.
Seguro (opcional):
- O que é: É um seguro que pode ser contratado para proteger o cotista em caso de imprevistos, como morte, invalidez ou perda do emprego.
- Como funciona: O seguro cobre as parcelas do consórcio em caso de sinistro, evitando que o cotista perca o investimento.
- Custo: O valor do seguro varia de acordo com a cobertura contratada e o perfil do cotista.
Resumo:
| Componente | Descrição | Função |
| Fundo Comum | Contribuições mensais dos cotistas | Compra de bens ou serviços para os cotistas contemplados |
| Taxa de Administração | Remuneração da administradora | Gestão do consórcio |
| Fundo de Reserva (opcional) | Contribuições mensais dos cotistas | Garantir a liquidez do consórcio |
| Seguro (opcional) | Proteção do cotista em caso de imprevistos | Cobrir as parcelas do consórcio em caso de sinistro |
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é um documento oficial emitido pela administradora do consórcio, comprovando que você foi contemplado com o valor do crédito contratado. Ela funciona como um meio de pagamento, liberando recursos para a compra do bem ou serviço desejado.
Como utilizar a carta de crédito?
Para usar a carta de crédito, siga estes passos:
- Escolha o bem ou serviço que você deseja comprar: Tenha em mente o que você quer adquirir com a carta de crédito, seja um carro novo, um apartamento dos sonhos ou até mesmo uma viagem inesquecível.
- Negocie com fornecedores: Pesquise e compare preços de diferentes fornecedores para garantir o melhor negócio. Certifique-se de que o fornecedor aceita a carta de crédito como forma de pagamento.
- Apresente a carta de crédito ao fornecedor: Ao fechar a negociação, apresente a carta de crédito ao fornecedor. Ele irá verificar a autenticidade do documento e os detalhes da compra.
- Utilize a carta de crédito como forma de pagamento: A carta de crédito funciona como um cheque especial, liberando os recursos para o pagamento do bem ou serviço escolhido.
Entrega da documentação adequada:
Para que a carta de crédito seja liberada, você precisa entregar a documentação exigida pela administradora do consórcio. Essa documentação pode variar de acordo com o plano contratado, mas geralmente inclui:
- Cópia da carta de crédito: A carta de crédito original deve ser entregue à administradora.
- Contrato de compra e venda do bem ou serviço: O contrato deve conter todas as informações sobre a compra, como valor, data de entrega e condições de pagamento.
- Documentos do veículo (se for o caso): Se a compra for de um veículo, é necessário apresentar o documento do veículo (CRLV) e o DUT.
- Outros documentos: A administradora poderá solicitar outros documentos específicos, como certidão de casamento ou comprovante de renda.
Apresentação de documentos do veículo:
No caso da compra de um veículo, a documentação exigida pode incluir:
- CRLV (Certificado de Registro de Veículo): É o documento que comprova a propriedade do veículo e sua situação legal.
- DUT (Documento Único de Transferência): É necessário para realizar a transferência de propriedade do veículo.
- Laudo de vistoria: Em alguns casos, a administradora poderá solicitar um laudo de vistoria para verificar o estado do veículo.
- Outros documentos: A administradora poderá solicitar outros documentos específicos, como seguro do veículo ou comprovante de pagamento do IPVA.
Para quem é indicado o consórcio de veículos?
- Pessoas que desejam comprar um veículo sem juros: O consórcio é uma das poucas opções no mercado que permite adquirir um veículo sem pagar juros, diluindo o valor do bem nas parcelas mensais.
- Quem busca planejamento financeiro: O consórcio te permite organizar suas finanças com antecedência, definindo um valor fixo para pagar mensalmente e se programando para a compra do veículo.
- Quem tem renda estável: É importante ter uma renda estável para garantir o pagamento das parcelas mensais do consórcio em dia.
- Quem busca flexibilidade: O consórcio oferece flexibilidade na escolha do modelo, marca e ano do veículo, permitindo que você encontre o carro ideal para suas necessidades.
- Quem tem tempo para esperar: A contemplação no consórcio pode levar alguns meses ou até anos, de acordo com o plano escolhido e a sorte dos participantes. É importante ter paciência e planejamento para aproveitar os benefícios do consórcio.
Quais tipos de veículos podem ser adquiridos?
A variedade de veículos disponíveis no consórcio é ampla, abrangendo desde carros novos e usados até motos, caminhões e utilitários. Você pode escolher o modelo, marca, ano e versão que mais se encaixam no seu perfil e orçamento.
Alguns dos tipos de veículos mais comuns no consórcio:
- Carros populares
- Carros seminovos
- Carros de luxo
- SUVs
- Motos
- Caminhões
- Utilitários
O que deve ser considerado na contratação de um consórcio de veículos?
Antes de contratar um consórcio de veículos, é fundamental levar em consideração alguns pontos importantes:
- Valor do crédito: Defina o valor total que você deseja investir no veículo, considerando o preço do modelo desejado e os custos adicionais como IPVA, seguro e documentação.
- Prazo de pagamento: Escolha um plano com prazo de pagamento que se encaixe no seu orçamento e nas suas necessidades.
- Taxa de administração: Compare as taxas de administração de diferentes administradoras para escolher a opção mais vantajosa.
- Fundo de reserva (opcional): Avalie a necessidade de contratar o fundo de reserva, que oferece mais segurança em caso de imprevistos.
- Cobertura do seguro (opcional): Considere a contratação do seguro para proteger o seu investimento em caso de perda, roubo ou danos ao veículo.
- Histórico da administradora: Pesquise sobre a reputação da administradora do consórcio para garantir a confiabilidade e qualidade do serviço.
- Leia o contrato com atenção: Antes de assinar o contrato, leia atentamente todas as cláusulas e condições para entender seus direitos e obrigações.
Informações Finais sobre o Consórcio de Veículo
Lembre-se:
- O consórcio de veículos é um investimento de longo prazo que exige planejamento financeiro e disciplina no pagamento das parcelas.
- Compare diferentes planos e administradoras antes de tomar sua decisão.
- Leia o contrato com atenção e tire todas as suas dúvidas antes de assinar.
- Utilize o consórcio com responsabilidade para realizar o sonho de ter o seu veículo próprio!
Com planejamento e pesquisa, o consórcio de veículos pode ser a chave para a realização do seu sonho de forma econômica e tranquila!
Para mais informações:
- Associação Brasileira de Consórcios (ABRACONS): https://abracon.com.br/
- Banco Central do Brasil: https://www.bcb.gov.br/
